Начало  Публикации  Справочная  Download  Контакт 

Справочная информация по землям:

    Baden-Württemberg
    Bayern
    Berlin
    Brandenburg
    Bremen
    Hamburg
    Hessen
    Mecklenburg-Vorpommern
    Niedersachsen
    Nordrhein-Westfalen
    Rheinland-Pfalz
    Saarland
    Sachsen
    Sachsen-Anhalt
    Schleswig-Holstein
    Thüringen

W. Celler
Для переселенцев из других стран, тема страховок в Германии оказывается зачастую настолько сложной, что большинство из них либо отказывается от всех подряд предложений и имеет только законно предписанные страховки, либо наоборот соглашается на навязчивые предложения первых попавшихся страховых агентов и оформляет целый ряд совершенно не нужных им страховок.
Для начала необходимо подтвердить, что тема эта очень сложная, и трудна она потому, что очень сложно найти полную информацию на доступном языке по ней. Учитывая то, что часто сложность присутствует специально для того, чтобы клиенты поменьше понимали, а следовательно обращались к специалистам, попытаюсь в меру своих возможностей Вас немного просветить по этой теме.
Все виды страховок можно условно разделить на 10 следующих групп:
1. Krankenversicherung
2. Pflegeversicherung
3. Rentenversicherung
4. Unfallversicherung
5. Arbeitslosenversicherung
6. Kfz-Haftpflichtversicherung
7. Rechtschutzversicherung
8. Risikolebensversicherung
9. Privathaftpflichtversicherung
10. прочие.
Перед началом описания каждого из видов страховок хочу обратить Ваше внимание, что рекомендации по выбору того или иного вида страховки сильно зависят от того, работает ли страхуемый по найму (или не работает совсем) или работает Selbstständig. Все данные ниже рекомендации относятся только к неработающим и к работающим по найму.

Krankenversicherung

Один из важнейших видов страховок, призванных обеспечить медицинское обслуживание. В зависимости от фирмы-страховщика подразделяются на предписанные законом и на частные. Как правило, вновь прибывшие в Германию страхуются в одной из предписанных законом больничных касс (AOK, DAK,...), а потом, по чьему-либо совету, некоторые переходят в другую фирму. При этом важно учитывать следующие моменты. Как больничные кассы так и частные страховки имеют свои и достоинства и недостатки. Достоинством больничных касс является то, что все члены семьи застрахованы в рамках семейной страховки. Таким образом, любые смены видов деятельности и безработица никак не влияют на страховку. При частной же страховке члены семьи как правило не становятся автоматически застрахованными, а должны иметь каждый персональную страховку со своими денежными взносами, которые должны оплачиваться даже во время нахождения на больничном, а также отпуска в связи с родами и по уходу за ребёнком. Размер взносов при частной страховке зависит от состояния здоровья страхуемого, в отличие от больничных касс.
Оплата медицинских услуг при страховке в больничных кассах проще за счёт перечисления средств кассой обслуживающему врачу, а при частной страховке это забота застрахованного.
Кроме того, каждый имеющий страховку в больничной кассе имеет автоматически Pflegeversicherung. При полном переходе на частную больничную страховку он будет обязан также заключить частную Pflegeversicherung.
Однако частная страховка имеет свои достоинства. Так, в отличие от касс, тарифы и защита устанавливаются здесь индивидуально. Имеющие полную страховку получают гораздо лучший выбор врачей (в том числе Heilpraktiker), право на амбулаторные обследования и обслуживание в 1-, 2-местных палатах в больнице. Кроме того, при неиспользовании внесённых взносов, застрахованный получает их частично назад.
Собственно, члены больничных касс могут дополнить свою страховку некоторыми недостающими им услугами частной страховки, только учтите - при полном переходе на частную страховку обратный переход на предписанные законом страховки возможен только если Вам менее 55 лет и Ваши доходы не превышают некоторой определённой суммы.
И ещё следует знать, что, поскольку страховка заключается практически на пожизненный срок, то в случае возникновения на каком-то этапе недовольства, попытка перехода в другую страховую компанию, как правило, будет сопряжена с большими финансовыми потерями.
Таким образом, при принятии решения о смене своей страховки, обязательно учитывайте своё семейное положение и особенно стабильность и надёжность источника ваших доходов, а также, разумеется, состояние Вашего здоровья.

Pflegeversicherung

Страховка на случай необходимости ухода. Так же как и Krankenversicherung предписана законом и идёт в комплекте с ней. Точно также распространяется на всю семью. В случае частной страховки это правило распространяется только на детей. При полном переходе на частную медицинскую страховку требуется также переход на частную страховку по уходу. В этом случае обратный переход на законнопредписанную страховку также становится невозможен. Точно так же, как в случае с Krankenversicherung, возможно заключение частной страховки с недостающими услугами в дополнение к имеющейся законнопредписанной страховке.
Рекомендации при переходе на частную страховку точно такие же как и в случае с Krankenversicherung.

Rentenversicherung

Из-за обилия различных вариантов и возможностей наиболее сложный для выбора вид страховки. Собственно, существует законнопредписанная Rentenversicherung, взнос в которую составляет 9,25% от заработной платы, ещё столько же платит работодатель за каждого своего работника. Размер будущей пенсии имеет прямую зависимость с количеством отработанных лет и с размером доходов в каждом году и, соответственно, с размером произведённых в Rentenversicherung взносов. Вот здесь то и кроется для переселенцев проблема. Во-первых, отработанный в стране прошлого пребывания стаж учитывается в Германии не всем, а только проходящим по §4. Во-вторых, даже тем, кому он засчитывается, рассчитывается размер пенсии за этот период исходя из средней по Германии заработной платы в соответствующие года, которая из-за большого числа низкооплачиваемых рабочих мест довольно низка. В третьих, из всех наших соотечественников, кто работает в Германии, только незначительная часть зарабатывает действительно много денег, чтобы рассчитывать на приличную пенсию. Ну а в четвёртых, ситуация в Германии такова, что соотношение между количеством пенсионеров и числом работающего населения постоянно изменяется в сторону первых. Присовокупив сюда все существующие в стране экономические проблемы, становится ясно, что получать в старости приличную пенсию надежд у большинства очень мало.
С Rentenversicherung связана ещё одна проблема. На сегодняшний момент размер пенсии составляет примерно 70% от средней в течение трудоспособной жизни заработной платы. Однако принятые в последнее время в Германии законы предполагают снижение процентов взносов в государственное пенсионное страхование с сегодняшних 25% до 22% к 2030 году. Тем самым размер пенсии снизится в среднем до 67% от средней заработной платы. Данное снижение на 3% предлагается компенсировать заключением частных страховок. Однако государство предлагает также свою поддержку в виде так называемой Riester-Rente. Суть её заключается в том, что государство добавляет к взносам застрахованного ежегодную сумму, которая однако зависит от некоторых прочих предпосылок, в числе которых существенную роль играет количество детей. Однако размер Riester-Rente невелик и расчитывать на неё имеет смысл только многодетным родителям.
Здесь хочу обратить внимание на проблему тех молодых и среднего возраста людей, кто считает, что до пенсии ещё далеко и особенно заботиться об этом пока не торопится. Для Вас специально сообщаю, что ряд действий, которые обеспечивают защиту в старости, имеют смысл только в том случае, если произведены в определённом возрасте, а позже становятся уже не выгодными. Это во-первых. А во-вторых, под Rentenversicherung и Altersvorsorge подразумеваются также некоторые понятия, которые к пенсии имеют собственно слабое отношение. Я имею ввиду страхование жизни и страхование от несчастного случая, а также накопительные виды страхования.
Private Rentenversicherung. В этом случае застрахованный вносит ежемесячные или ежегодные взносы, но возможно также одноразовое вложение всей суммы страховки. По достижении пенсионного возраста застрахованный может либо получить сумму страховки одноразово, либо получать ежемесячную пенсию в течение определённого периода времени, либо пожизненно. На вложенную сумму начисляются проценты (минимум 3,25%). По истечении 12 лет после начала взносов в страховку, в случае одноразовой выплаты суммы страховки, эта сумма не облагается налогом. Однако, в случае одноразовой выплаты, получение Riester-Rente становится невозможным. В случае же ежемесячных выплат пенсии, выплата Riester-Rente сохраняется.
Недостатком этой страховки является отсутствие защиты в случае смерти. Это означает, что в случае смерти застрахованного, его наследники не получат ничего. Однако при заключении страховки возможно установление определённого срока, в течение которого, в случае смерти застрахованного, его наследники будут получать пенсию. Всё это разумеется за счёт увеличения размеров взносов.
Этот вид страховки может быть рекомендован только одиноким, не имеющим наследников.
Kapitallebensversicherung. Отличается от предыдущего вида страховки тем, что имеет защиту на случай смерти застрахованного. В данном случае наследникам будет выплачена заранее установленная сумма. Поскольку данная защита составляет значительную сумму и к тому же ориентируется на возраст страхуемого, то данный вид страховки оказывается значительно дороже, чем Private Rentenversicherung и, к тому же, тем дороже, чем больший возраст имеет страхуемый. Поэтому оптимальный возраст для заключения страховки составляет от 30 до 40 лет. При заключении страховки необходимо продумать вопрос о том понадобятся ли в будущем деньги для какого-либо вложения, например для покупки недвижимости. Если это возможно и для этого возможно придётся прервать данную страховку, то необходимо знать, что делать это крайне невыгодно, поскольку вернётся сумма гораздо меньшая, чем уже была выплачена (из-за очень большой доли в страховке защиты на случай смерти).
Достоинством этой страховки является возможность получить проценты к сумме вклада значительно выше гарантированных 3,25% из-за того, что страховая компания периодически производит перевод доли полученных взносов на счета, приносящие наибольшие проценты. Но это только в том случае, если страховая компания выбрана правильно и её акции будут котироваться высоко до времени достижения застрахованным пенсионного возраста.
Особенностью данной страховки является то, что благодаря высоким процентам и отсутствию налога на выплачиваемую одноразово при достижении пенсионного возраста (и при сроке страховки более 12 лет) сумму страховки, почти всегда более соблазнительно и выгодно получить эту сумму именно одноразово, а не получать ежемесячно причитающуюся пенсию. Однако при получении этой суммы автоматически исключается получение Riester-Rente.
Исходя из всего вышесказанного, Kapitallebensversicherung можно рекомендовать семейным в возрасте от 30 до 40 лет, имеющим уже собственный дом и имеющим стабильный источник доходов.
Fondsgebundene Versicherung (Lebensversicherung / Rentenversicherung). Отличается от двух предыдущих видов страховки тем, что выплаты производятся в инвестиционный фонд, причём доля акций в капитале этого фонда может доходить до 100% в отличие от предыдущих видов с допустимым максимумом в 35%. Это означает меньшую надёжность, но в то же время и большие шансы за счёт более высоких процентов. По достижении пенсионного возраста выплаты производятся в виде дополнительной пенсии. В случае Lebensversicherung обеспечивается защита для наследников.
Выше я описал только наиболее популярные виды страховок, однако существует ещё много различных вариатов как этих страховок, так и других. К тому же, для обеспечения в старости, не обязательно полагаться на какую-либо страховку. Существуют другие возможности. Одна из них это взносы в инвестиционные фонды. В этом случае взносы также могут производиться либо одноразово либо ежемесячно. По накоплении на счету некоторой суммы возможно заключение договора на перечисление с этой суммы ежемесячных выплат. Таким образом можно организовать себе пенсионное обеспечение. Понятно, что успех полностью зависит от выбранных фондов и поэтому этот способ - наиболее рискованный вид вложения капиталов, но с другой стороны и самый рентабельный, поскольку приносит значительно большие проценты, чем все приведённые страховки. Мне например встретился пример, что за 35 лет одинаковых вложений в Kapitallebensversicherung и в Investmentfonds, в последнем случае накопленная сумма превышает почти в 2,5 раза сумму при Kapitallebensversicherung.
Другим способом пенсионного обеспечения является приобретение недвижимости. Получаемые от сдачи внаём средства могут обеспечить безбедное существование. Однако, как Вы понимаете, чтобы безбедно жить в старости, необходимо иметь достаточно средств в период трудовой деятельности. Поэтому, при даче совета какую же форму страховки выбрать, необходимо учитывать множество персональных факторов, среди которых важнейшими являются возраст, семейное положение и количество детей, стабильность и размер доходов, а также место работы. Причём место работы может оказаться решающим фактором. Раньше уже было сказано о возможности в некоторых случаях получать государственную поддержку в виде Riester-Rente наряду с выплатами из частных страховок. Однако существуют ещё два вида государственной поддержки, которые связаны как раз с местом работы.
Первый вид поддержки связан с так называемым Direktversicherung. Суть Direktversicherung заключается в том, что все вышеназванные - классическая Rentenversicherung, частная Rentenversicherung, Kapitallebensversicherung и Fondsgebundene Versicherung - могут быть заключены через посредничество предприятия. В этом случае за счёт различных государственных льгот по налогам и социальным выплатам достигается экономия до €1000,- в год для страхуемого и ещё большая экономия для работодателя. При наличии такой возможности на предприятии, где Вы работаете, стоит обратить на неё своё внимание. При этом надо также знать, во-первых, что эта страховка не подлежит разрыву, а во-вторых, что при смене места работы, новый работодатель не обязан участвовать в Вашем Direktversicherung и Вы должны будете тогда перенять права прежнего работодателя на эту страховку, но уже как на нормальную Lebensversicherung.
Другой вид поддержки связан с Vermögenswirksame Leistungen. Суть заключается в стимулировании государством накопления средств работниками. При заключении договора работающим на выплаты в Investmentfonds с долью акций более 60%, государство доплачивает 20% (25% в новых землях) от размеров взносов в этот фонд, но не более чем на €409,- в год (т.е. до €82,- либо €102,- соответственно). При заключении fondsgebundene Lebensversicherung или Kapitallebensversicherung или Rentenversicherung, государство доплачивает 10% от суммы вкладов, но не более €48,- в год. Особенностями договора о Vermögenswirksame Leistungen являются: срок договора не менее 6 или 7 лет в зависимости от страховки; собственный доход не должен превышать €17895,- для одиноких и €35790,- для семейных; Vermögenswirksame Leistungen будут Вам выплачиваться работодателем дополнительно к зарплате (максимально возможны €479,- в год).
Ну вот, кажется по самому сложному виду страховок я в меру своих сил Вас просветил, теперь перед встречей со страховым агентом Вы будете лучше представлять что же Вам надо. Сделаю только одну маленькую добавку - когда Вы получите образец договора, хорошо его изучите перед тем как подписать и обратите при этом особое внимание на то, что там иногда заложен постоянный рост взносов с динамикой например в 5%. Это означает, что в первый год Вы заплатите гораздо меньше, чем Вам придётся платить например на 20 год договора.

Unfallversicherung

К этому типу страховок помимо Unfallversicherung относятся ещё Berufsunfähigkeits- и Erwerbsminderungsversicherung, которые нацелены на случаи нетрудоспособности либо по причине несчастных случаев, либо болезней, а также на случай смерти. В большинстве случаев эти страховки могут быть заключены в комплекте с одной из страховок из ряда Rentenversicherung, что как правило и выгодней, но могут быть заключены и отдельно. При выборе такой страховки необходимо внимательно ознакомиться с перечнем страховых случаев, на которые она распространяется, поскольку некоторые рассчитаны только на несчастные случае, произошедшие в быту, некоторые не защищают случаи нетрудоспособности в результате болезни, а также случай смерти и т.д.
Остаётся только добавить, что страховки этого ряда часто заключаются работодателем для своих работников, что также следует учитывать.

Arbeitslosenversicherung

По этой страховке мне нечего сказать, кто обязан её платить, тот и платит.

Kfz-Haftpflichtversicherung

Страховка, без которой не может обойтись ни один владелец автомобиля. Здесь переселенцам необходимо знать, что немецкие страховые фирмы как правило не учитывают при заключении договора страхования водительский стаж, приобретённый в стране прежнего пребывания. Поэтому, при наличии такого стажа, рекомендуется обращаться в русскоязычные фирмы, которые обеспечивают значительно меньшие страховые взносы за счёт учёта этого стажа.

Rechtschutzversicherung

Страховка не обязательная, но в некоторых случаях очень важная. Нужна она в том случае, если человек оказывается в чём-либо виновен, например в дорожно-транспортном происшествии, либо вынужден защищать свои интересы в каком-либо споре. В этом случае есть очень большой риск предстать перед необходимость оплаты услуг адвокатов, либо судебных издержек, которые очень велики. Существует много разновидностей такой страховки, рассчитанных на самые разнообразные случаи. Но наибольшее внимание заслуживают Verkehrs- и Fahrzeug-Rechtschutzversicherung, а также Grundstücks- и Miet-Rechtschutzversicherung. Поскольку виновником, к примеру, дорожного происшествия может быть и ребёнок, то следует рассмотреть возможность заключения семейной Rechtschutzversicherung, которая к тому же всегда выгодней, чем две отдельных страховки, например на двух водителей в семье.

Risikolebensversicherung

Выше уже рассматривались случаи, когда при страховке учитывается защита для наследников в случае смерти страхуемого. Если такая защита не предусмотрена, то она может быть обеспечена специально с помощью Risikolebensversicherung. Часто такая страховка оформляется например при получении банковских кредитов, с тем чтобы уменьшить нагрузку на семью в случае смерти получателя кредита.

Privathaftpflichtversicherung

Страховка не обязательная, но весьма полезная, поскольку покрывает случаи, приводящие к какому-либо ущербу в быту, при нахождении в гостях или, например, в магазине, при езде на велосипеде, при занятиях спортом и т.д. Однако, как для данной страховки, так и для любой другой необходимо соблюдать одно важное правило - необходимо очень внимательно изучить договор страхования и понять в каких случаях данная страховка действует, а в каких случаях нет.

Таким образом я рассказал о наиболее важных группах страховок. На самом деле видов страховок гораздо больше, но они либо могут быть отнесены к одной из рассмотренных выше групп, либо являются их комбинацией, либо очень специальны. Каких-либо точных советов я старался не давать, поскольку считаю, что каждый человек должен получить всю необходимую информацию и сам решить что ему нужно. Надеюсь эта статья помогла Вам немного сориентироваться, а действительно помочь может только хороший консультант.

09.2003

Все публикации

Может пригодиться:

Адреса консульств

Русские газеты Германии

Подписка на
русскую прессу

Билеты на концерты